（说明：2014年6月21、22日，本人应邀在上海财经大学企业总裁班上，以“民间借贷融资策划36计”为主题对上述内容作了讲学，所讲的民间借贷金融知识非常实用，都是教企业家如何经营中合法规范走“正道”，包括民间借贷合法化的12条出路、防范民间借贷风险的25忌和25招、破解民间借贷案件执行难27招、民间借贷刑事法律及非法集资的最新司法解释…一连串的金融策划、一揽子的融资工具大全。）

  民间借贷风起云涌

    所谓民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷，借款利息可以自行商定，但不得超过国家银行同类贷款利率的４倍。 合法的民间借贷受法律保护。

     随着经济的发展，中小微民营企业资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，自2009年以来，民间借贷已经成为一个不容回避的话题，金融超市民间借贷中心、担保公司、小额贷款公司、典当公司、有民间资本参股的村镇银行等新事物的出现，逐步丰富了民间借贷的途径。民间金融对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。

    民间借贷总量数量巨大，全国范围内估计在10万亿以上。仅以温州为例，2011年温州爆发局部金融风波后，中国人民银行温州中心支行曾做过关于温州民间借贷的调查，显示温州约有89%的家庭和个人及近60%的企业，都参与了民间借贷，融资总额大约在1100亿元。2013年温州全市法院共受理民间借贷案件1.6万余件，标的额为180余亿元。

    民间借贷的主要形式有三：

    一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；

    二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的
情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；

    三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。

    而自2013年以来，在民间借贷市场上，P2P互联网金融与实体民间借贷中心并驾齐驱，吸引了诸多的民间资本参与，民间借贷被搬上历史舞台的趋势已风起云涌不可逆转。

    民间借贷合法化的途径

    近几年民间借贷市场较为活跃，正反面的大型典型事例也层出不穷，包括浙江吴英等一大批民间借贷市场“精英分子”成为标志性的人物或事件，也使曾游离于灰色地带的民间借贷市场露出水面，国家相关政策、法规也逐一出台，尤其是2010年后的一些地市金融超市的成立，为民间借贷提供了一个更为直接的阳光平台，也使民间借贷走向合法化、阳光化、正规化奠定了基础。

    因此本人认为，国家要强化顶层设计，及时研究出台加强民间借贷管理的指导性意见或《放贷人条例》等，对民间借贷的性质、资质、利率、税收、风险防范和权益保障等作出明确规定。政府也要选择性地引导民间资金，对民间借贷服务机构加强监管，引导民间资金流向合法合规，使民间资金更好地服务企业。此外，还应拓展产业投资基金、股权投资基金、风险投资公司、小额贷款公司等多种民间资本可以参与的路径。只有这样，才能大力规范当前民间借贷市场，引导民间金融健康有序发展。今年3月1日正式实施的《温州市民间融资管理条例实施细则》，作为首部地方性金融法规,条例填补了民间金融监管的空白，其实已经是一个让民间借贷合法化的政策风向标，也将成为全国各地活跃民间借贷市场的范本。

    有效防范民间借贷风险

    民间借贷其实属于高风险领域，因为民间借贷往往与冒险、投机、隐秘、欺骗甚至是诈骗等情形如影随形，因此高度重视借贷风险尤为重要。

    民间借贷多属私人交易行为，借贷双方基本上都是熟人，或间接熟人关系，以私人信誉为主，而出借人对借款人的资金使用、资信情况并非能够完全掌控；再加上民间借贷中间环节多，形成了或长或短的资金链，一旦其中某个环节出问题，很容易引发严重借贷风险。温州自2011年4月后有90多家企业老板逃跑、企业倒闭，仅9月22日一天就出现9家企业主负债出走的事实更是让民间借贷风险暴露无遗。且由于不规范的、盲目的民间借贷行为仍在不断蔓延和发展，民间借贷等“地下金融市场”大行其道，普遍的年利率为20%左右，有的甚至高达36%，明显与法律相悖，蕴藏巨大法律风险。

    以个人出借为例，如何规避风险保障资金安全？

    首先，要慎重选择借款人或机构。要选择信誉良好、还款来源有保证、办厂产品销路好、经商生意兴隆的人，或者一时资金周转出现困难的人，救急不救穷也是这个纯朴的道理。

    第二，谨慎出借给经营高风险项目的人，只有对其所经营项目进行认真分析认为有较大的盈利可能性时，才能出借。

    第三，不能参与非法集资活动。在我们国家非金融企业是不能以借贷名义向职工或向社会非法集资、向社会公众发放贷款的。这种企业民间非法融资行为往往借贷资金庞大，表面上看起来很安全，其实风险非常大，一定不能参与。

    第四，不能出借给从事非法经营活动或从事违法行为的人，因为这种借贷是不受法律保护，而且您还有可能因此涉嫌刑事犯罪。

    第五，在保证借贷对象安全的基础上，还可以通过担保工具保证还款安全。

    第六、杜绝所谓的“君子协议”，书写好规范的“欠条”、“借条”、“收据”之类的凭证。如借条应当写明“借到”多少钱，不宜写“借”多少钱。“借到”表示借款人已经收到了借款。切莫小看这类凭证，这些凭证有时基本上就是几万、几十万元债务的唯一证据，务必规范书写，以免发生纠纷。

    出借款项时，要同时有“借款合同＋收款凭证（包括银行转帐凭证）”这两个要素才能证明出借人不仅同意借款，而且已经提供了借款。

    如刘某向李某借款10万元，双方签订了一份借款协议后，王某就当场将3万元现金交给李某。后李某只承认双方签订了借款协议，不承认曾经从刘某手上收到过3万元借款，主张双方之间的借款协议尚未生效，并因此引起纠纷。所以收款凭证也很重要。

    第七、借款合同要规范。包括借款的数额、利息的计算、还款的时间、还款方式等。计息和还款时间要明确具体；利率表述应清楚，并且不得超过银行同期贷款利率的四倍。“月息一分”这种写法也并非完全不可，但是尽量要表述明确，比如采用数字表述，如“年利率10%”等等。

    第八、若用房产抵押，必须办理抵押登记。房、车、有价证券等要在对应机构办理抵押登记，只有这样，抵押权才生效，否则不具有对外的效力。

    第九、在借据中要求借款人提供其复印件等作为附件，并要求其写明通讯地址、联系电话等，以便将来起诉之用。